Laina-aika ja kuukausierä

Sama laina, kaksi laina-aikaa

Alla on Lainavan hinnaston mukainen 3 000 euron kulutusluotto kahdella laina-ajalla. Nimelliskorko ja kulut ovat samat. Vain maksuaika muuttuu.

24 kuukauden laina-ajalla kuukausierä on 142,48 € ja takaisin maksettava kokonaismäärä 3 419,68 €. 36 kuukauden laina-ajalla erä on 100,94 € ja kokonaismäärä 3 633,75 €.

Kuukausierä pienenee siis 41,54 €, mutta lainasta maksetaan kaikkiaan 214,07 € enemmän. Jokaista lainattua 100 euroa kohden maksat takaisin 24 kuukauden lainassa 113,99 € ja 36 kuukauden lainassa 121,13 €.

Miksi pidempi aika maksaa enemmän

Korko lasketaan joka kuukausi jäljellä olevalle pääomalle. Kun erä on pienempi, pääomaa lyhennetään kuukaudessa vähemmän, ja velkaa on jäljellä pidempään. Korkoa kertyy siis suuremmalle pääomalle ja useammalta kuukaudelta.

Tasaerälainassa koron osuus erästä on suurimmillaan ensimmäisinä kuukausina. Pidemmässä laina-ajassa erä on pienempi, joten alussa siitä menee suurempi osuus korkoon ja pienempi osuus lyhennykseen. Pääoma lyhenee hitaammin, ja se näkyy kokonaissummassa.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto toteaa saman yleissääntönä: mitä pidempi luottoaika on, sitä kalliimmaksi luotto yleensä tulee.

Ero kasvaa jokaisen lisävuoden myötä. Alla sama laina neljällä laina-ajalla:

Kun laina-aika pitenee 36 kuukaudesta 48 kuukauteen, erä pienenee 20,61 €, mutta luottokustannukset kasvavat vielä 222,35 €. Mitä pidemmäksi laina-aika venyy, sitä vähemmän jokainen lisäkuukausi pienentää erää.

Sama koskee pientä lainaa

Pienlainan laina-aika on Lainavan hinnastossa 6–24 kk. 1 000 euron pienlaina maksaa 6 kuukauden laina-ajalla 172,99 € ja 12 kuukauden laina-ajalla 89,27 € kuukaudessa. Kuusi kuukautta lisää maksuaikaa kasvattaa luottokustannuksia 33,30 €. Pisimmällä, 24 kuukauden laina-ajalla erä olisi 47,49 € ja luottokustannukset 139,89 €. Euromäärä on pienempi kuin suuremmassa lainassa, mutta periaate on sama.

Todellinen vuosikorko ei näytä eroa

Molempien vaihtoehtojen todellinen vuosikorko on sama: 24 kuukauden lainassa 13,69 % ja 36 kuukauden lainassa 13,69 %. Prosentti kertoo luoton hinnan vuotta kohden, ei sitä, montako vuotta maksat. Kun vertaat laina-aikoja, katso siksi euroja: luottokustannuksia ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää. Lue lisää todellisesta vuosikorosta.

Näin valitset laina-ajan

1. Laske, paljonko voit maksaa kuukaudessa, kun asuminen, ruoka ja muut pakolliset menot on maksettu.
2. Jätä varaa yllättäville menoille, kuten hammaslääkärille tai rikkoutuneen kodinkoneen korvaamiselle.
3. Valitse lyhin laina-aika, jonka erä mahtuu jäljelle jäävään summaan väljästi. Lainavan hinnastossa kulutusluoton laina-ajan voi valita kuukauden tarkkuudella väliltä 6–60 kuukautta.
4. Vertaa vaihtoehtoja euroina: paljonko pienempi erä maksaa koko laina-ajalta.

Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus maksaa luotto takaisin ennen sovittua aikaa kokonaan tai osittain. Lainanantajan on silloin vähennettävä luottokustannukset, jotka kohdistuvat käyttämättä jäävään luottoaikaan. Kiinteäkorkoisessa luotossa lainanantaja voi joissain tilanteissa periä pienen korvauksen. Lainavan hinnastossa ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei peritä maksua. Näin ennenaikainen takaisinmaksu toimii.

Jos tilanne muuttuu kesken laina-ajan

Laina-aikaa ei aina valita lopullisesti. Jos erän maksaminen vaikeutuu, ota yhteyttä lainanantajaan ennen eräpäivää. Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan voit pyytää esimerkiksi lyhennysvapaata kuukautta, jolloin maksat vain korot, tai neuvotella, että maksamaton erä jaetaan lopulle laina-ajalle tai laina-aikaa pidennetään. Selvitä samalla, paljonko muutos vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskuluihin.

Jos maksuaikaa pidennetään ennen eräpäivää, siitä saa periä enintään 5 euroa kerralta, kun maksuaika pitenee vähintään 14 päivällä, ja yhteensä enintään 20 euroa vuodessa. Lue lisää maksuvaikeuksista.