Samla lån

Vad som jämförs

I jämförelsen finns två summor: det som återstår att betala på de gamla lånen och det som det nya lånet kostar sammanlagt.

De gamla lånens framtida betalningar är alla återstående rater med avgifter. Du hittar dem i betalningsplanen eller genom att fråga långivaren. Det nya lånets betalningar totalt är dess totala belopp att betala.

I e-tjänsten för det positiva kreditupplysningsregistret ser du alla dina krediter som anmälts till registret och deras saldon. Det hjälper dig att se att inget lån glöms bort. Saldot är ändå inte detsamma som de framtida betalningarna, eftersom framtida räntor och avgifter inte ingår i det.

Exempel: lägre rat, högre pris

Du har två lån som kan lösas genast. Sammanlagt behövs 3 500 euro för att lösa dem.

Alternativet är att ta ett lån på 3 500 euro på 36 månader och lösa båda med det. Enligt Lainavas prislista skulle det nya lånets månadsbelopp vara 117,76 € och totalt belopp att betala 4 239,33 €. I det här exemplet medför överföringen inga andra kostnader.

Månadsbeloppet skulle sjunka tydligt från 174 euro. Ändå skulle det nya lånet kosta sammanlagt 219,33 € mer än de gamla lånens återstående betalningar. Orsaken är lånetiden: de gamla lånen skulle vara betalda inom högst 24 månader, det nya skulle betalas i 36 månader, och ränta löper under hela den tiden.

Om det nya lånet togs på 24 månader skulle raten vara 166,23 € och totalbeloppet 3 989,58 €. Då skulle skillnaden mot de gamla lånen vara 30,42 € till det nya lånets fördel. Lånetiden avgör ofta mer än räntan.

Redan betald ränta är ingen besparing

I jämförelsen tas bara framtida betalningar med. Räntor och avgifter som redan betalats på de gamla lånen är betalda i vilket fall som helst, och en sammanslagning ger inte tillbaka dem. Om det nya lånets pris jämförs med de gamla lånens ursprungliga totalpris ser besparingen större ut än den är.

Håll också pengar som lyfts utöver de gamla skulderna utanför jämförelsen. Extra pengar ökar det nya lånets pris trots att de inte har med de gamla skulderna att göra, och då jämför man olika saker.

Överföringskostnader

Överföringskostnader kan vara till exempel en uppläggningsavgift för det nya lånet, om den betalas separat, och den gamla långivarens kompensation för förtida återbetalning. För konsumentkrediter är kompensationen begränsad i lag. För en kredit med fast ränta får den vara högst 1 % av det förtidsbetalda beloppet om det är minst ett år kvar till avtalets slut, och högst 0,5 % om det är mindre än ett år kvar. Kompensation får inte krävas om du under det senaste året har betalat högst 10 000 euro av krediten i förtid.

Om en kostnad läggs till det nya lånet ingår den redan i det nya lånets totalbelopp. Om den betalas separat lägger du till den på formelns högra sida.

När kan det löna sig att samla lån?

• Det nya lånets effektiva ränta är klart lägre än de gamlas, och lånetiden blir inte längre.
• De gamla lånen har månadsavgifter som upphör när lånen löses.
• En lägre rat är nödvändig för att undvika betalningssvårigheter, och du vet hur mycket mer det kostar.

KKV konstaterar att det kan spara kreditkostnader att slå ihop flera små krediter till en större och billigare kredit. Enligt verket kan särskilt kreditavtal som ingåtts före 1.9.2019 vara väldigt dyra, och det lönar sig att konkurrensutsätta dem. Om det redan nu är svårt att klara betalningarna, kontakta ändå först dina nuvarande långivare. Enligt KKV blir till exempel en amorteringsfri månad ofta förmånligare än en ny kredit. Första steg vid betalningssvårigheter.

Lainava löser inte någons lån, och på webbplatsen söker man inte samlingslån. Med kalkylatorn för samlingslån kan du göra din egen jämförelse: ange de gamla lånens framtida betalningar, så ser du skillnaden i euro.